Qui touche l’assurance vie en cas de décès ?

Au décès d’un être cher, il est plus que conseillé de demander rapidement une assurance-vie. Le processus est simple et les sommes seront versées très rapidement si vous le faites correctement. Pas besoin d’un notaire ou d’un professionnel. Les instructions d’utilisation et les documents justificatifs pour recouvrer l’assurance-vie en cas de décès sont fournis.

Résumé

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• Pourquoi l’assurance-vie est hors succession ?
• Comment puis-je percevoir une assurance-vie après le décès ?
  • Approche et documents justificatifs pour demander une assurance-vie avec des montants payés avant l’âge de 70 ans.
    • Étape 1 : Allez à la banque ou à l’assurance qui gère l’assurance-vie.
    • Étape 2 : L’assureur vous indique le montant des sommes payé avant l’âge de 70 ans.
    • Étape 3 : Les impôts émettent le congé fiscal.
    • Étape 4 : L’assureur ou la banque verse les sommes aux bénéficiaires et perçoit l’impôt.
  • Instructions pour recevoir une assurance-vie après 70 ans après le décès.
    • 1- L’acte d’hérédité nécessaire pour délier l’assurance-vie après 70 ans.
    • 2- Il est nécessaire d’informer le notaire si l’allocation de 30 500€ est utilisée pour certains héritiers.
• Bilan : il est très simple de récupérer une assurance-vie après le décès.
• Comment débloquer une assurance-vie quand vous ne connaissez pas les contrats ?

Pourquoi l’assurance-vie est hors succession ?

En France, tous les biens du défunt sont soumis à la taxe de succession : livres bancaires, biens immobiliers, voitures, meubles etc… Un seul placement est traité différemment : l’assurance-vie. Ce produit est soumis à une taxation distincte et n’a pas besoin d’être traité lors de la déclaration de succession. En fait, les bénéficiaires d’un contrat d’assurance-vie en cas de décès pourront libérer rapidement de l’argent sans avoir besoin de personne. Pour comprendre les étapes, je vous invite à lire l’impôt sur le décès sur l’assurance-vie : Comment l’impôt sur l’assurance-vie est-il calculé au décès ? Je me permets un bref rappel pour que vous puissiez comprendre comment percevoir une assurance-vie en cas de décès.

• Si le défunt a payé des sommes sur le contrat avant 70 ans : chaque bénéficiaire ne paie rien jusqu’à 152 500€. Pour les sommes dépassant, les autorités fiscales prennent 20% (puis 31,25% de 700 000€).
• Si le défunt a versé des sommes après 70 ans : les bénéficiaires se partagent une allocation unique de 30 500 euros. Au-delà de cela, la fiscalité est celle de impôt sur les successions, puis dépend de la relation de parenté. Voir : Calendrier des frais de succèsement/don.
• Le conjoint marié ou marié ne paie jamais rien.

Comment puis-je percevoir une assurance-vie après le décès ?

Le processus de clôture d’un contrat d’assurance-vie après le décès est simple et ne nécessite aucun frais. La plus grande difficulté est la suivante : vous devez savoir que le défunt a souscrit une assurance-vie sur laquelle est le bénéficiaire pour récupérer rapidement l’argent. Si vous savez qu’il y a une assurance-vie à votre nom dans cette banque ou cette assurance, la clôture sera rapide. C’est pourquoiil est plus que conseillé d’avertir les bénéficiaires de l’existence de votre assurance-vie . Je vais tout d’abord détailler l’approche à suivre pour ceux qui se trouvent dans cette situation, puis nous verrons le cas des bénéficiaires qui ne sont pas au courant de l’assurance-vie.

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Approche et documents justificatifs pour demander une assurance-vie avec montants payés avant l’âge de 70 ans.

Pour pouvoir réclamer une assurance-vie en cas de décès, vous devez avoir les documents suivants :

• un certificat de décès prouvant que le souscripteur du contrat est décédé (à demander à la mairie du lieu du défunt).
• Un RIB pour que l’assureur vous paie l’argent.
• Un document prouvant votre identité en tant que bénéficiaire.

Sur ce dernier point, la preuve dépendra de la façon dont la clause bénéficiaire est rédigée. Soit la clause d’assurance-vie contient votre nom (M. DUPONT Martin) et, dans ce cas, une carte d’identité ou un passeport suffit. Soit la clause précise le rang (conjoint, mes enfants etc…) et ensuite il doit être prouvé. Cela peut être fait par le livret familial ou par un acte de notoriété qui spécifie votre relation familiale avec le défunt. Dans le cas de plusieurs bénéficiaires, chacun peut faire le processus seul ; il est également possible de regrouper les envois pour tout délier en une seule fois.

Étape 1 : Allez à la banque ou à l’assurance qui gère l’assurance-vie.

Tout d’ abord, il suffit d’aviser l’institution qui gère le contrat que la personne est décédée. Vous devez vous y rendre ou envoyer un courrier avec l’acte de décès.En conséquence, vous informez l’institution que vous êtes un bénéficiaire du contrat d’assurance-vie. À ce stade, les 3 documents mentionnés ci-dessus seront demandés par le conseiller.

Exemple

M. Corrigetonimpot sait qu’il est bénéficiaire de deux contrats d’assurance-vie de son père décédé. Il va voir le notaire pour avoir un acte d’hérédité prouvant qu’il est le fils du défunt. Il passe à la banque A et B pour déposer son RIB, son certificat de décès et son certificat d’hérédité.

Étape 2 : L’assureur vous indique le montant des sommes versées avant l’âge de 70 ans.

Dans les jours suivants, la propriété vous enverra un papier indiquant le montant des montants payé avant l’âge de 70 ans sur le contrat. Veuillez noter que le chiffre comprend les paiements et les intérêts, car l’imposition est basée sur les deux.

Exemple

M. Corrigetonimpot reçoit une première preuve de la Banque A indiquant que le contrat est d’une valeur de 80 000 euros et que 80 000€ seront imposés conformément à l’article 990I (sommes versées avant 70 ans). La banque B lui a fourni un document attestant qu’il y a 90 000 euros imposés sur les sommes versées avant l’âge de 70 ans.

Étape 3 : Les impôts émettent le congé fiscal.

Une fois que vous avez ces informations d’identification, il suffit d’aller au centre fiscal. Ce dernier calculera ensuite l’imposition selon les barèmes susmentionnés. Les autorités fiscales calculeront uniquement la taxe et vous émettront un document intitulé sortie fiscale qui résume le montant à payer. Il est obligatoire de passer par le régime fiscal parce qu’ils pourront accumuler une assurance-vie si le bénéficiaire reçoit plusieurs eux des banques différentes.

Exemple

M. Corrigetonimpot va d’abord voir les autorités fiscales avec le journal de la Banque A. Rappelons que la taxe est de 20% si les sommes dépassent l’allocation de 152 500€. Les autorités fiscales notent qu’il y a 80 000€ taxés. Il émet un premier reçu fiscal pour la Banque A indiquant que la taxe est de 0€. Les autorités fiscales notent également que M. Corrigetonimpot a utilisé 80 000 euros parmi ses 152 500 euros. M. Corrigetonimpot retourne aux autorités fiscales avec la preuve de la Banque B. Les impôts notent que les sommes sont payées avant 70 ans et qu’il y a 90 000 euros imposés. Ils savent qu’il ne reste plus que 72 500€ d’allocation. L’impôt à payer est de (90 000 — 72 500) * 20% = 3.500€. Le récépissé fiscal de la Banque B indique qu’il y a 3 500€ de taxes à payer.

Étape 4 : L’assureur ou la banque verse les sommes aux bénéficiaires et perçoit l’impôt.

Ensuite, il suffit de retourner les reçus d’impôt à la banque ou à l’assurance. Ils prendront l’impôt à payer sur le capital et vous feront un transfert du reste. Ils seront responsables de la transmission de la fiscalité eux-mêmes. Cette étape ne devrait pas prendre plus de 2-3 semaines. Si l’institution ne paie pas les sommes dans ce délai, un courrier recommandé suffit généralement pour les accélérer parce que la législation impose un délai strict.

Exemple

M. Corrigetonimpot va voir la banque A avec la première sortie fiscale. L’institution note que la taxe est nulle et paie les 80 000 euros à M. sur sa côte Idem pour la banque B. La banque note qu’elle doit prélever 3 500 euros d’impôts. Elle paie le solde ou 90 000 — 3 500 = 86 500€ à M. Corrigetonimpot.

Instructions pour recevoir une assurance-vie après 70 ans après le décès.

L’ approche à suivre pour conclure un contrat d’assurance-vie dont vous êtes le bénéficiaire être presque identiques si les sommes ont été versées après 70 ans. Il suffit également de vous apporter les documents et aller à la banque puis à l’impôt, puis à la banque pour recevoir vos fonds. Toutefois, l’imposition spécifique des sommes versées après 70 ans (déduction de 30 500 euros puis imposition en fonction de l’impôt sur les successions) signifie qu’il y aura deux différences importantes.

1- L’acte d’hérédité nécessaire pour délier l’assurance-vie après 70 ans.

Si le défunt a payé plus de 30 500€ après 70 ans, l’impôt dépendra de l’échelle de l’impôt sur les successions. Le taux n’est pas le même pour les enfants que pour les frères/sœurs, la cohabitation, les étrangers etc… Les autorités fiscales devront donc connaître votre statut d’héritier pour calculer l’impôt et établir le congé fiscal. Il est donc impératif d’avoir un document établissant votre relation avec le défunt.

2- Il est nécessaire d’informer le notaire si l’allocation de 30 500€ est utilisée pour certains héritiers.

C’ est un aspect très technique. Si le bénéficiaire est un ascendant (parent…), un descendant (enfant, petit-enfant…) ou un frère/sœur, il sera également nécessaire de transmettre le congé fiscal au notaire en charge de la succession. En effet, les sommes d’assurance vie supérieures à 30 500 euros sont soumises au barème de l’impôt sur les successions. Si le notaire n’est pas au courant de ces contrats, il commencera à partir des tranches inférieures de l’échelle à tort et vous risquez une réorganisation quelques mois plus tard. J’ai expliqué cette affaire en détail ici : devrions-nous déclarer l’assurance vie au notaire ? Non sauf dans 4 situations.

Évaluation : il est très simple de récupérer une assurance-vie après le décès.

Je vous conseille fortement de recouvrer vos contrats d’assurance-vie par vous-même et rapidement si vous en êtes au courant. Pas besoin de payer un professionnel. En fin de compte, il suffit de se déplacer une fois à la banque, puis aller à l’impôt et retourner à la banque. Il est également possible d’envoyer du courrier à un, puis à la autre. Il convient également de noter que certains assureurs ou banquiers ont des services qui écriront directement aux autorités fiscales pour obtenir un congé fiscal. Dans ce cas, il suffit de se rendre à l’établissement qui gère l’assurance-vie une fois et ils feront ce dont ils ont besoin. D’autre part, si l’établissement est zélé à demander des documents supplémentaires inutiles (original du contrat signé, retard dans le paiement, attente de documents des autres bénéficiaires…), n’hésitez pas à les menacer de se référer à l’autorité de surveillance des banques par courrier recommandé et à la devrait accélérer très rapidement.Le plus contraignant dans l’histoire est d’obtenir le certificat de décès et le certificat de notoriété spécifiant notre qualité en tant qu’héritier. Ces deux documents sont en tout cas nécessaires à toutes les étapes du traitement d’un décès.

Le recouvrement de l’assurance-vie de cette façon est possible si et seulement si vous êtes au courant des contrats de la personne décédée dont vous êtes potentiellement le bénéficiaire. Lorsque ce n’est pas le cas, il reste une solution, mais cela s’avère être un peu plus long à gérer.

Comment débloquer une assurance-vie quand vous ne connaissez pas les contrats ?

Étant donné que vous ne connaissez pas les contrats bien sûr, il est impossible de demander à la banque de le délier. La première option consiste à vérifier les relevés de compte de la personne décédée pour identifier l’assurance-vie. Sinon, il est possible d’écrire à une organisation appelée AGIRA. AGIRA communiquera avec tous les assureurs pour savoir si la personne décédée avait une assurance-vie que vous êtes le bénéficiaire.

Ecrire à AGIRA ne coûte rien, il suffit d’envoyer un mail. Il est nécessaire d’indiquer l’état matrimonial du défunt et le vôtre en joignant un certificat de décès. AGIRA dispose alors de 15 jours pour contacter tous les établissements gérant l’assurance vie en France. Si vous êtes le bénéficiaire d’une assurance-vie, vous le saurez dans un délai maximum d’un mois. L’envoi d’une lettre simple suffit à ce qui suit adresse : AGIRA — Bénéficiaire Recherche à décès — 1 rue Jules Lefebvre — 75 431 PARIS 9 Une fois le résultat obtenu, il suffira de reprendre les étapes précédentes avec l’organisme qui gère l’assurance vie.