Le taux variable d’un prêt hypothécaire est facile à comprendre. Il s’agit d’un taux qui ne reste pas le même tout au long de la durée du prêt. Quels sont les avantages principaux du taux variable au Canada ?
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Un taux hypothécaire avantageux sur le long terme
La majorité des Canadiens choisissent les contrats hypothécaires à taux fixe, et ce, sans forcément connaître les avantages du taux variable. Des économistes experts ont étudié de près la question : taux variable ou fixe, que choisir ? et leur conclusion est unanime. Pour un contrat hypothécaire de longue durée, le taux variable est souvent plus avantageux pour l’emprunteur. Mais plus avantageux en termes de quoi exactement, diriez-vous ?
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Sur le long terme, le taux hypothécaire peut vous permettre de faire des économies grâce à des versements réduits. Eh oui ! C’est tout à fait possible. Par contre, il ne vous est pas possible de baisser volontairement votre taux variable. Bien que le taux variable de votre crédit ne soit pas réellement directement indexé sur le taux préférentiel de votre banque, ce dernier fluctue en fonction du taux directeur fixé par la Banque du Canada.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous êtes susceptible d’économiser des intérêts. Cela est possible parce que le taux directeur de la Banque du Canada peut connaître des baisses, comme des hausses. Ces baisses font que le montant de vos versements diminue en même temps que le taux. Et symétriquement, ce montant monte quand le taux augmente. Votre taux variable fluctue au fil du temps, mais généralement, vous parvenez à faire des économies au terme du contrat hypothécaire.
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Un taux de départ plus bas
Souvent, quand vous souscrivez un prêt hypothécaire auprès d’une banque ou d’une autre institution financière au Canada, vous avez le choix entre le taux variable et le taux fixe. Si vous optez pour un crédit à taux fixe, vous optez pour la régularité. Tout au long du contrat hypothécaire, vous allez payer le même montant de versements que le taux préférentiel des banques et le taux directeur de la Banque du Canada baisse ou augmente.
Cependant, vous pouvez remarquer que dès le départ, les taux fixes sont souvent plus élevés que les taux variables. En choisissant le taux variable pour votre hypothèque, vous faites déjà quelques économies. En plus de ces économies de départ, vous pouvez également faire des économies en cours de route.
Quand votre taux baisse en fonction du taux préférentiel de votre banque, vous payez moins d’argent. Il est à noter que le taux directeur que le taux préférentiel des banques et institutions financières suit est révisé plusieurs fois par an. D’une manière générale, en choisissant un taux variable, votre taux hypothécaire changera huit fois en une année.
Le taux variable : les issues de secours
Personne ne sait avec exactitude, même les économistes et courtiers experts que vous pouvez et devez consulter, si le taux va augmenter ou diminuer demain. Depuis quelques mois en tout cas, la Banque du Canada n’a cessé de revoir à la hausse son taux directeur. Certains spécialistes soutiennent que cette tendance haussière va s’arrêter d’ici 2023. D’autres économistes n’y mettraient pas leur main à couper et jouent encore la prudence.
En somme, le taux variable est soumis aux aléas de la situation économique globale, entre autres paramètres plus ou moins imprévisibles. Et pourtant, il est toujours possible de dire que sur le long terme le taux variable reste souvent plus avantageux que le taux fixe. Par ailleurs, certaines banques misent sur des offres que l’on pourrait qualifier de taux variable revisités, qui sont pour le moins plus rassurants.
D’abord, vous avez les taux de crédit hypothécaires mixtes. Il s’agit de taux hybrides : une partie du prêt hypothécaire à taux variable et l’autre partie à taux fixe. D’une certaine manière, il s’agit d’une façon de minimiser les risques en cas de hausse du taux. Vous avez également le crédit variable avec taux de plafonnement. Enfin, vous pouvez également faire le choix d’un crédit à taux variable à paiements fixes. Le taux peut varier à la hausse ou à la baisse, mais le montant de vos paiements sera toujours le même.
